现金债行业配对：“老赖”进发不还钱首逾迫近50%坏账浮现，逾期风暴一触即发，平台催收与缩量、转型举，服务商损 现金债行业配对： “老赖”进发不还钱首逾迫近50% 坏账浮现，逾期风暴一触即发，平台催收与缩量、转型举，服务商损失或约千万，资金方放宽口袋 在老赖的鼓动下，一些无力偿还的用户也一动了当“老赖”的念头，“可以不必还钱了，国家说道了，无法暴力催收”。一场逾期风暴于是以强势叛来，平台不当及逾期亲率突增，“首逾(首次逾期亲率)早已慢突破50%”，“存量逾期50%到70%的都有。” 在监管放宽、牌照容许、逾期亲率上升等多重压力下，部分现金债平台减缓缩量调整、转型步伐，“目前一天借贷的金额在几百万元，约为之前的十分之一。”“大约一个月之前我们发售了消费分期。” 之前现金债的钱“过于好赚”，现在的钱“太难缴”，有第三方服务商称之为损失或将约千万。 资金方也慎重得出反应，有平台体现向银行求救资金决意，之前合作的“老伙伴”P2P平台，态度转瞬也显得慎重一起，有资金方已全部取消合作。 12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室月印发《关于规范整顿“现金债”业务的通报》，具体专责监管，强化对网络小额贷款清扫整顿工作。 重磅文件落地，现金债监管一脚急刹车，整个行业都乱了阵脚。 无力偿还用户一动了当“老赖”的念头 “当真这样了，不还债还了，就把上联合报的还娴熟了。” “现在网络小贷一刀切，不必还了？”“这几天将有几百万人相继面对逾期，害怕啥”、“他们也就不会轰通讯录，别的也没什么花样了，这段风声很凸”…… 《通报》落地与负面表格揭晓后，在一些现金贷款的交流群里，如何应付催收，监管后是不是可以赖账，沦为大家热议的话题。不少老赖跳跃出来鼓动大家不要偿还，有人声称“不要理，一两天就没人了。”也有人在社交媒体上说道“现在借钱的，只要熬过一个月就没有这么相当严重了，最多回想了隔一段时间给你打电话。” 在老赖的鼓动下，一些无力偿还债务贷款的用户也一动了当“老赖”的念头。 社交媒体上，关于现金债规范的政策出来后，林珊(化名)在评论区facebook，“网贷撸太多，现在早已还不起了，不告诉怎么办了。” 林珊说道，自己之前沉迷于一款网上的游戏，“把钱全都扔到了进来”。微贷、缓银子、手机债、债小强、人人花上、魔法现金，林珊靠拆东墙补西墙的方式游荡在各大现金债平台中，贷款多则3000元，较少则1000余元，特一起还并未还的大约有4万多。 “微贷借了1500，利息不低，但是早已逾期一天了。缓银子还了2000、手机债还了1900，但是这俩现在都借不出来。”林珊想要之后尝试以前的方法以贷养贷，但手机债审查没有通过，缓银子通过后三天也没有释放出款，“我估算是够呛了”。 林珊说道，自己想还了，但不告诉不会会有事，最近接到三个电话，有可能是催收的，“当真这样了，不还债还了，就把上联合报的还娴熟了。”为了不想催收电话“空袭”自己，她用了一个平时不常用的电话号码。 周杨(化名)在10家左右的现金债平台借了款，有6家经常出现逾期，还有在几家的贷款没届满，但最近收到的催收电话较少了些。“不管它，站稳、没人的”，周杨一旁说道自己的点子，一旁还去恳求陌生的借款人。 与周杨有所不同，虽然在群里煽动大家不要惧怕逾期催收，王小宇(化名)还是打算再行把届满的几千块贷款还上，因为这两个贷款都是第一次经常出现逾期。“当初因为三四个月没有下班，再行再加我女友在一起就支出大。

分期的继续不怕，这几天届满的几千块钱要还上，别让联合报、家里受到影响，催收来报复通讯录的熟人什么的很差。” 出于家中开销的考虑到，王小宇不肯告诉他父母，12月4日下午，他跑完外出，开始找朋友筹钱。 存量逾期高达70%，平台担忧引起冲撞事件 “每家的不当都提升了10到15个百分点，存量逾期别说50%，70%的都有。” 老赖们的态度对于现金债平台方和资金方而言，压制尤胜监管的放宽。 据记者此前理解，一些现金债平台对外发布的坏账率在5%左右。业内人士称之为，坏账在5%-6%科运营不俗的平台，政策趋紧可能会减少，大量共债群体不会逾期、债权人。 “我现在最关心的就是贷款能否交还来，或者交还来的比例是多少。现在首逾已快突破50%了，之前首逾在20%到25%，减少了不少。”一家现金债平台的创始人林宇称，这个情况不一定每个平台都会遇上，有可能有些风控做到得较为好。 林宇说道，惧怕坏账引发行业的“冲撞事件”，虽然也却是考验风控的一次行业配对的过程。“有可能转入晚的企业，之前的利润都要交还去。我们也有可能有一部分也不会回来，但还能确保一定的利润。” “从大家(行业)对整个贷后展现出的互相交流看，每家的不当(即坏账)(平均值)都提升了10到15个百分点，存量逾期别说50%，70%的都有，而且将近四成都是首逾启动时(即第一期就不还钱)。这种情况很可怕，由老赖引发的行业冲撞事件，不是有可能，而是正在再次发生。”这两天私下里的行业对话、大家互相报的数字，都让作为几家现金债的资金方、某P2P平台主管市场与业务合作的副总裁刘洋感到寒意。 记者看见某鼓吹欺诈公司的华北区负责人在朋友圈晒出某家资产管理集团接续现金债不良资产托管地的业务消息，有几位现金债的老板“走到路经”时，还点了拜。 当被问到否接到这类接盘侠的行业电话时，刘洋不过于不愿正面问。但他告诉他记者，对于不当，其合作方、还想要做到下去的现金债业者目前采行了如下几种措施： 第一种，“大不了我们就做到公益了”，趣店事件中罗敏的这句话，现在显然代表了一部分从业者的心态，“但前提是你的底气不够脚、前期的利润够多”。 第二种，“有的机构强化了产品端的调整，新客就不借贷了，只放置信用记录的熟客”。据记者理解，这种情况显然不存在，有些现金债同时连贷款餐馆的导流也停掉，只维系与老客户长年构成的借贷关系。 第三种，强化贷后的投放，从催收力度上去提升回款亲率。据报，面临强劲的老赖军团，为了高效催收，平台给催收员涨薪5倍，月薪超过7万多，催收员则日日加班加点，施展浑身解数仍收效甚微。 “如果都不还钱了，你们怎么办？”“没有办法，目前就不能拿利润调补窟窿，万幸敲的总量并不大。我们的所有交易都要交税，还包括坏账也要交，因为不是金融机构，没金融机构(征税的)特权”。刘洋问完了记者之后，忘了一口气，赶到他的下一个会场。 另有一家平台的创始人也担忧群体性坏账或者共债集中于愈演愈烈，“同行谁也没有好果子吃”。“这个群体本来是共债情况较为多的群体，只不过在我这边借的，有可能也在别的平台借，我的老用户也有可能是别家的新用户。”林宇说道。 削减贷款量至1/10，有平台转型消费分期 “目前一天借贷的金额在几百万元，约为之前的十分之一。” 林宇大约忘了下，目前一天借贷的金额在几百万元，约为之前的十分之一，“之前一天有可能敲六七千万”。而在关于现金债的规范政策出来之前，林宇旗下平台的费息早已改在年化36%了，也不是“绞死息”的模式。 据记者理解，对于行业头部的公司来说，每日的借贷金额多达亿元并不少见。上市公司二三四五发布的财务数据表明，2016年，旗下小额现金贷款平台“2345贷款王”发放贷款约411.75万笔，贷款总金额为62.74亿元，同比快速增长了2160%，其中12月单月派发金额之后约14.02亿元。 参照中国报告网公布《2017-2022年中国消费贷款行业市场发展现状及十三五发展态势预测报告》 “雷电借款”是掌众金服在2014年发售的小额借款在线相爱平台，近期宣告上调综合费息至年化36%以下。按照上市公司中国信贷科技2017年中报，在上半年，掌众金服的登记用户快速增长了769万人，总计相爱交易额213亿元，并环绕雷电借款伸延出有大额现金分期、流量发给平台等业务。 官网表明，截至10月底，掌众金服总计相爱交易额超强600亿元。也就是说，6月后的四个月时间里，掌众金服平均值每月相爱借贷金额相似100亿元。 在前期下架多达36%利率的产品后，某现金债平台经历了增大现金债业务比例、转型做到信息导流平台等尝试，政策实施后，又着手做更好的打算。

“精确来说，现金债业务我们停掉了。基本上政策出来之后，就立刻停掉了，大约一个月之前我们发售了消费分期”，这家平台的一位负责人称之为，他们主要定位做到平台业务，为持牌的金融机构做到导流，因为创始人多有大型互联网公司的经验，也合乎金融科技公司的属性。 另外一家上调过现金债业务综合费息的公司回应，规范现金债的文件公布后，早已的组织各个业务部门逐项辨别提高涉及业务，对不合乎新规的部分展开调整完备，强化息费改革、催收规范以及客户检验和信息维护。 据该公司人士讲解，之前也早已在消费分期方面扩展业务，和一些大的电商公司、金融机构积极开展了合作，现金债存量在贷款余额中比例并不大。 服务商作好最坏想，或将损失千万 “这几天我们忘了下有可能要‘打水漂’的损失没上亿，但也是千万元级别的。” “我们的客户中有三成是无牌照的，如果老赖不还钱，引起共债或行业性的‘冲撞’事件，这几天我们忘了下有可能要‘打水漂’的损失没上亿，但也是千万元级别的。”张园(化名)作为某家大数据获客及精准营销服务商的战略合规部总监，向记者坦言《通报》出来这两天，他们的数据查找业务，显著在上升。 存量逾期、行业坏账的下降，现金债第三方否不会经常出现“关门潮”？ 面临这个问题时，张园得出认同答案。“我们有些同行现金债客户占90%，他们的日子可想而知。”除了几千万元的营收损失外，她和公司几位高管早已作好了最坏的想。 细化看，目前张园所在公司大体分为三块数据服务业务，即与信贷、商业决策以及智能投资有关的数据查找服务。其中与信贷涉及的业务占到比多达40%，近一年来，现金债客户的服务合约，是张园所签最少的一类。 “他们过于好赚了，”张园回想道，“当时有几家规模远比过于大的现金债公司的老板，说道只要借贷两个月他们就能返本，没过于多技术含量。但是没想到监管整治方案落地不会这么慢，他们连运营的资格都没获得。” 对于监管整治意见给现金债带给的效应，张园将其分为短期和长年。 “短期看，3到6个月吧，行业里没受益者，大家面临的情况都差不多，损失是一定的，不能看否多达预期，有‘家底’的能一挺过来。” 在12月1日《通报》出来的那个晚上，张园和同事第一个动作是把系统中所有客户信息都徵了出来，展开分析分析。对于牵涉到场景较多，有现金债业务、也有信用卡代偿、消费信贷、抵押贷款等业务的客户，张园指出“只不过无所谓，因为现金债只是他们业务中的一部分。他们下架现金债产品，转做一些大额分期的产品，像这类，我们指出没偿还问题。” “影响仅次于的是那些违例的机构，尤其是资金末端相当严重倚赖银行、消费金融公司，仅有老大他们做助贷，而且手上也没自己入股或全资经营的P2P或互联网小贷公司。”张园统计资料这类客户在30%左右，虽然目前没具体要对现贷业者展开账款催收，但“我们早已作好他们全部关门、无法结清我们的钱款的打算，我们把明年的支出也做到了调整”。 “这是最坏的想，还能忍吧”，顿了一下，张园散发出沙哑地说道。 但长年看，张园指出行业中有实力者必将显露。 首先，“接下来，你不会看见一批小贷公司的注册资本(即登记资本金)”，她指出这是监管方严控杠杆率的结果。 其次，“像P2P，我们反而指出不会步入某种新生”。张园说明道，P2P因为是资金与资产的闭环，资金源于个体用户，本来也受杠杆的影响，只要提高资金端的收益率，再行辅助一些营销的推展活动，更好的用户把钱转回P2P里，P2P的资金来源反而不会减小。资产末端方面，如果现金债膨胀了，早已被现金债市场转录的用户借款必须也不会改向P2P。 张园曾做到过辨别，现金债业者有几千家，但确实跟他们投数据服务合约的，将近10%，这意味著大部分的机构是不去做到精细化运营的。“配对之后存活下来的机构，其细致运营的程度、风控的能力而论，都是意味著的强者。” 资金方态度“慎重”助贷模式难以为继 向银行求救资金决意，P2P的态度也慎重一起。 “现在的硬伤是没网络小贷牌照，一点办法也没。全国大约3000家现金债平台，有可能90%的都正处于‘打架’状态。不能按助贷模式回头，而监管所画了很多线。”林宇坦言，自己是真为想要作好这个行业，因为消费市场需求早已被转录了，但目前也是边做边看。 林宇所说的助贷模式，是此前行业内多数平台使用的借贷模式。一位业内人士回应，之前很多做到现金债的平台都是创业公司，没牌照的公司都会自由选择助贷模式，资金方如银行、消费金融公司等不会有牌照。 “现金债”近期的整顿通报虽然没驳斥助贷模式，但也作出了容许，拒绝“助贷”业务重返本源，银行业金融机构不得拒绝接受无担保资质的第三方机构获取增信服务以及兜底允诺等变相增信服务，不应拒绝并确保第三方合作机构不得向借款人缴纳息费。 由于此前借贷资金主要来自P2P，林宇在几个月前开始认识一两家银行系统，但他估算合作也不会沉没，“不告诉现在银行对这件事情的观点。” 一家银行机构合作部分的负责人坦言，涉及的政策都很严，所以没摸现金债合作这一块业务。“也和谋求合作的现金债平台聊过，但是没什么合作，还包括对合规性等方面的考虑到。” 向银行求救资金决意，林宇之前合作的“老伙伴”P2P的态度也慎重一起。“P2P资金方也在做到测试，之前必须多少资金都会获取，最近是做到了一些容许。不过，即使一天给我们几千万，我们也消化不掉，因为平台本身控量的幅度也相当大。” 机构互相猜忌，有资金方全部取消合作 《通报》出来后，一切(合作)都戛然而止。 刘洋所在的P2P平台作为曾多次的现金债的资金方不存在，“今年7月以后渐渐开始收量资金供应，并非是因为听见监管的风声，但是我们有几家现金债平台是投了战略协议的，其中的一家正在打算港股IPO的材料”，《通报》出来后，一切都戛然而止。 最初，刘洋想要理解“现金债业务究竟是个什么形态？借款人是一些什么样的人？”于是刘洋的公司开始跟几家现金债平台展开资金合作，“500万元、1000万元、最低2000万元的每家平台的敲款额，但是合作的平台不过于多”。然而，在合作过程中刘洋找到，机构之间是相互猜忌的。 他所在P2P采行直投的方式，向合作方班车了几个条件：“资金成本年化20%；要对逾期展开T+1的买入(即产生逾期后，资金方第二天接到由现金债获取的逾期买入款项)；要给我们报全量的、非脱敏的借款人数据，以便我们做到数据分析。” 刘洋班车比较严苛的条件，前期并没有阻挡现金债平台的热情，“有些公司不愿腊，因为他们用高利率覆盖面积了高风险，而且平台必须冲量，但后期随着他们的资源累积，就不会实在跟我们这种合作是‘没意义’、不对等的，指出我们是为了拿他们的数据做到分析，而且不会猜测我们要转入现金债领域。” 刘洋坦言，当时的点子，“一显然是想这些数据；二是如果有机会，我们也不愿尝试这个领域。” 但是，就在刘洋增派人手分析这些现金债公司运送过来的数据过程中，监管就开始渐渐获释一些“态度”，于是刘洋和同事们开始收量，《通报》月出来之前，刘洋与现金债的资金合作全部取消。